Los seguros de automóviles pueden ser confusos, en especial porque las leyes estatales varían y requieren distintos tipos de coberturas. A continuación encontrará una lista de preguntas y respuestas generales para que se familiarice con algunos términos clave mientras completa el proceso de la cotización.
P: ¿A quién cubre mi póliza de seguro de automóviles?
R: Una póliza de seguro de automóviles por lo general lo cubre a usted, a su cónyugue, a los demás familiares que vivan en su casa y a otros que tengan permiso para conducir su vehículo asegurado.
P: ¿Qué son las "coberturas" de seguros de automóviles?
R: Una póliza de seguro de automóvil generalmente consiste en distintos tipos de coberturas, que representan diferentes aspectos de su cobertura general del seguro de automóvil. Existen muchos tipos de cobertura, como por ejemplo la responsabilidad civil, la protección contra lesiones personales, los pagos médicos y las colisiones.
Dado que cada uno de los 50 estados tiene leyes diferentes en cuanto a los seguros de automóviles, las descripciones de las coberturas varían en los diversos estados. A continuación encontrará información general sobre los tipos más comunes de coberturas de seguro para automóviles. Para obtener más información específica sobre su estado, consulte a su agente local.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil para automóvil paga por los daños si usted es legalmente responsable de haber lesionado a alguien o de haber ocasionado daños a otro vehículo o propiedad a causa de un accidente automovilístico.
Hay dos categorías de cobertura de responsabilidad civil para automóvil:
La responsabilidad civil por lesiones corporales cubre gastos médicos, daños físicos y morales, sueldos perdidos y otros daños especiales.
La responsabilidad civil por daños a la propiedad cubre el daño a la propiedad y puede incluir pérdida de uso. La cobertura de responsabilidad civil también paga los gastos de una defensa legal y los gastos judiciales.
Las leyes estatales por lo general dictaminan los montos mínimos requeridos de seguro, pero a menudo hay montos más altos disponibles.
Protección contra lesiones personales (PIP)
En algunos estados, esta cobertura paga los gastos médicos de las personas aseguradas, siempre que sean razonables y necesarios, cuando se requiere tratamiento debido a un accidente automovilístico. Dependiendo del estado y su cobertura particular, también puede pagar rehabilitación, salarios perdidos, reemplazo de servicios (por ejemplo, cuidado de los niños si alguno de los padres queda discapacitado) y gastos funerarios.
Pagos médicos
Esta cobertura paga gastos médicos y funerarios, razonables y necesarios, de las personas cubiertas cuando dichos gastos están relacionados con un accidente de automóvil. Está disponible en la mayoría de los estados.
Colisión
Esta cobertura ayuda a pagar los daños de un vehículo que hayan sido causados por una colisión con otro vehículo, o una colisión con un objeto, o si el vehículo ha volcado. La cobertura contra colisión normalmente requiere un deducible.
cobertura amplia
Esta cobertura ayuda a pagar la pérdida o daño de un vehículo asegurado que no haya sido causada por una colisión o por el vuelco de un vehículo. Entre los ejemplos de este tipo de daño o pérdida se incluye incendio, viento, granizo, inundaciones, vandalismo, impacto con un animal, y robo. Se puede aplicar un deducible.
Automovilista no asegurado
La cobertura para automovilistas no asegurados paga los daños cuando una persona asegurada resulta herida en un accidente causado por un conductor que no posee cobertura de responsabilidad civil. En algunos estados, esta cobertura de seguro de automóvil también puede pagar los daños a la propiedad.
Esta cobertura varía según el estado y depende de las disposiciones de la póliza.
Automovilista subasegurado
Esta cobertura paga por daños ocurridos cuando una persona cubierta resulta lesionada en un accidente de automóvil, causado por otro conductor que tiene una cobertura de responsabilidad civil insuficiente.
La aplicación de esta cobertura de seguro de automóvil varía según el estado y depende de las disposiciones de la póliza.
Reembolso de alquiler
Esta cobertura paga el alquiler de un automóvil cuando el automóvil del asegurado está inutilizado debido a un accidente automovilístico.
Los pagos diarios o límites varían según el estado o según las disposiciones de la póliza.
Servicio de emergencia en carretera
Esta cobertura paga por el servicio de remolque de su automóvil debido a una avería.
Los límites por los servicios de remolque varían según el estado o según las disposiciones de la póliza.
P: ¿Qué es un "deducible" de seguro de automóvil?
R: Un deducible es el monto de dinero que ha acordado pagar en caso de accidente o de cualquier otra pérdida que esté cubierta. Por lo general, es el límite máximo que deberá pagar en caso de una reclamación.
P: ¿Debo elegir un deducible alto o bajo?
R: Normalmente, la elección de un deducible más alto implica un pago mensual más bajo; la elección de un deducible más bajo significa un pago mensual más alto. Al elegir un deducible, debe decidir cuánto estaría dispuesto a desembolsar si alguna vez tuviera que presentar una reclamación. ¿Tendría ahorros suficientes como para pagar un deducible alto? ¿O preferiría pagar una prima mensual más alta y mantener el deducible bajo?
P: ¿Debo tener una cobertura amplia y contra colisión?
R: Las leyes difieren según el estado. Se le puede requerir que tenga una cobertura por colisión o general si su vehículo es alquilado o financiado. Una vez que usted terminó de pagar su automóvil y el valor disminuye, debería considerar dejar estas coberturas para ahorrar dinero en el seguro de automóvil. Sin embargo, considere si el ahorro sería suficiente para compensar el riesgo de tener que pagar todo el costo de reparación o de reemplazo del vehículo.
P: Que pasa si tengo un accidente en otro estado?
R: Si usted mantiene el mínimo del seguro automotor exigido en su estado y tiene un accidente en otro estado que exige coberturas mínimas más elevadas u otra cobertura (como ser la protección por lesiones personales), comúnmente su póliza en forma automática aumentará para cumplir con los requisitos mínimos de cobertura de ese estado.
Por ejemplo, si usted es un conductor de Connecticut (en donde el mínimo de cobertura de responsabilidad civil es $20,000 de protección por lesiones físicas por persona, $40,000 de protección por lesiones físicas por accidente y $10,000 por daños a la propiedad por accidente o 20/40/10, como se lo denomina comúnmente) y se involucra en un accidente en Nueva York (el cual exige una cobertura de responsabilidad civil de 25/50/10), su seguro automotor automáticamente se extenderá para cumplir con los requisitos de Nueva York. Este incremento puede ser favorable, especialmente cuando usted causa una gran cantidad de daños a la propiedad.
Algunos estados restringen la capacidad de sus ciudadanos de demandarse entre sí por daño moral luego de un accidente automovilístico. Puerto Rico (territorio de los Estados Unidos) y otros 12 estados poseen leyes "sin culpa":
Florida
Hawái
Kansas
Kentucky
Massachusetts
Michigan
Minnesota
Nueva Jersey
Nueva York
Dakota del Norte
Pensilvania
Utah
Estas leyes significan que su seguro automotor deberá pagar por los daños por lesiones físicas sin importar quien tenga la culpa en el accidente. Sin embargo, estos mismos estados les permiten a sus ciudadanos, litigar luego de un accidente automotor contra personas de otros estados.
Por ejemplo, si usted vive en Pensilvania, su capacidad de demandar por daños se encuentra limitada. Cuando usted contrata la cobertura para su automóvil tiene dos opciones de responsabilidad civil: "agravios completos" o "agravios limitados". Si elige "agravios limitados", pagará primas más bajas pero no podrá demandar a otra persona de Pensilvania por daño moral a menos que usted haya sufrido una lesión grave y sus facturas médicas excedan el monto mínimo establecido. En la póliza de su seguro automotor se describe lo que constituye una lesión grave. Si usted elige agravios completos, sus primas serán más elevadas pero será capaz de demandar sin importar el monto de sus daños.
Pero esto no se aplica si alguien de otro estado lo choca. Aún si usted posee "agravios limitados" de Pensilvania, podrá exigir una compensación por daño moral en el sistema judicial si alguien fuera de Pensilvania lo choca.
Para información precisa y de Texas, comuníquese con nuestros agentes, ARM Agency On Line.